「想要買房,但自備款有限,多少貸款才適合我呢?」

「貸款500萬,每月要繳多少錢? 有方便的算法嗎?」

「月薪 x 100倍或120倍,就是合適的貸款嗎?」

超實用貸款試算公式

某位想要買房的朋友,最近問了我這些問題。

身為小資族的你,也有同樣的的困惑嗎?

 

 

規劃買房資金時,貸款太少會買不起,貸款太多會扛不起...

 

所以,必須先衡量自己的合適貸款是多少,再挑選適合自己的房子總價。

 

那麼,貸款多少才算合理呢?

喬王在此提供一個非常厲害的快速試算方式,供大家參考...

 

貸款金額 = 平均月薪 x 負債比 x 100萬/每百萬月付金

運用這個公式之前,有3點需要特別注意:

 

1. 平均月薪

銀行計算平均月薪,通常是指: 年收入除以12個月。

假設你有年終收入,則你的年收入=每月薪水*12+年終收入,會比你認知的月薪還要再高一些囉!

 

2. 負債比

負債比 = 每月貸款支出 / 每月收入

每個人可承受的負債比都不一樣。

同樣都是每月5萬元收入,負擔3萬元貸款,並保留2萬元當生活費,有人足夠過生活,有人卻得辛苦吃土!

所以,還是得依照自己的能力來評估合適的負債比。

以財務規劃的角度來說,建議房貸支出的負債比控制在家庭收入的30~40%,才不會造成太大的經濟壓力。

 

3. 每百萬月付金

每百萬月付金,是指貸款每一百萬元,本金與利息一起攤還的金額,並以萬元為單位。

舉例: 貸款100萬元,利率2%,則...

  • 期限20年,每百萬月付金約0.5萬元
  • 期限30年,每百萬月付金約0.4萬元
  • 期限40年,每百萬月付金約0.3萬元

接下來,我們來實戰計算一下自己的合適貸款吧!

 

(1)假設你的平均月薪5萬元,可接受的負債比是60%並且想要貸款20年,貸款利率是2%

那麼,你該怎麼計算自己的合適貸款金額上限呢?

喬王幫大家計算如下:

   貸款金額 = 5萬元 x 60% x 100/0.5 = 600萬元

如果你對數字夠敏感,也可以用平均月薪 x 120倍來計算,因為60% x 100/0.5=120

 

(2)假設你的平均月薪5萬元,可接受的負債比是60%並且想要貸款40年,貸款利率2%

那麼,你的合適貸款金額上限可參考如下:

 ▊  貸款金額 = 5萬元 x 60% x 100/0.3 = 1,000萬元

如果你對數字夠敏感,應該會發現更簡單的算法,那就是平均月薪 x 200倍!

 

如果你真的真的很討厭數學,或者你不喜歡繁雜的計算過程,那也沒關係,喬王乾脆好人做到底,直接幫你整理出下方的超懶系合理貸款倍數,讓你直接對照即可計算囉!

(想要索取excel試算表的朋友,請先加入LINE,再輸入數字30502,即可索取 超懶系合理貸款倍數試算表囉!)

 

A. 負債比30%的合理貸款金額

  • 貸款20年: 平均月薪 x 60倍
  • 貸款30年: 平均月薪 x 75倍
  • 貸款40年: 平均月薪 x 100倍

 

B. 負債比40%的合理貸款金額

  • 貸款20年: 平均月薪 x 80倍
  • 貸款30年: 平均月薪 x 100倍
  • 貸款40年: 平均月薪 x 133倍

 

C. 負債比50%的合理貸款金額

  • 貸款20年: 平均月薪 x 100倍
  • 貸款30年: 平均月薪 x 125倍
  • 貸款40年: 平均月薪 x 167倍

 

D. 負債比60%的合理貸款金額

  • 貸款20年: 平均月薪 x 120倍
  • 貸款30年: 平均月薪 x 150倍
  • 貸款40年: 平均月薪 x 200倍

 

E. 負債比70%的合理貸款金額

  • 貸款20年: 平均月薪 x 140倍
  • 貸款30年: 平均月薪 x 175倍
  • 貸款40年: 平均月薪 x 233倍

 

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看完這篇後,你學會如何用收入推估合適的房貸額度了嗎?

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