「想要買房，但自備款有限，多少貸款才適合我呢?」
「貸款500萬，每月要繳多少錢? 有方便的算法嗎?」
「月薪 x 100倍或120倍，就是合適的貸款嗎?」
某位想要買房的朋友，最近問了我這些問題。
身為小資族的你，也有同樣的的困惑嗎?
規劃買房資金時，貸款太少會買不起，貸款太多會扛不起...
所以，必須先衡量自己的合適貸款是多少，再挑選適合自己的房子總價。
那麼，貸款多少才算合理呢?
喬王在此提供一個非常厲害的快速試算方式，供大家參考...
貸款金額 = 平均月薪 x 負債比 x 100萬/每百萬月付金
以負債比70%的合理最高貸款金額為例：
- 貸款20年: 最高貸款金額 = 平均月薪 x 140倍
- 貸款30年: 最高貸款金額 = 平均月薪 x 175倍
- 貸款40年: 最高貸款金額 = 平均月薪 x 233倍
不過，運用這個公式之前，有3點需特別注意:
1. 平均月薪
銀行計算平均月薪，通常是指: 年收入除以12個月。
假設你有年終收入，則你的年收入=每月薪水*12+年終收入，會比你認知的月薪還要再高一些囉!
2. 負債比
負債比 = 每月貸款支出 / 每月收入
每個人可承受的負債比都不一樣。
同樣都是每月5萬元收入，負擔3萬元貸款，並保留2萬元當生活費，有人足夠過生活，有人卻得辛苦吃土!
所以，還是得依照自己的能力來評估合適的負債比。
以財務規劃的角度來說，建議房貸支出的負債比控制在家庭收入的30~40%，才不會造成太大的經濟壓力。
3. 每百萬月付金
每百萬月付金，是指貸款每一百萬元，本金與利息一起攤還的金額，並以萬元為單位。
舉例: 貸款100萬元，利率2%，則...
- 期限20年，每百萬月付金約0.5萬元
- 期限30年，每百萬月付金約0.4萬元
- 期限40年，每百萬月付金約0.3萬元
接下來，我們來實戰計算一下自己的合適貸款吧!
(1)假設你的平均月薪5萬元，可接受的負債比是60%，
那麼，你該怎麼計算自己的合適貸款金額上限呢?
喬王幫大家計算如下:
▊ 貸款金額 = 5萬元 x 60% x 100/0.5 = 600萬元
如果你對數字夠敏感，也可以用平均月薪 x 120倍來計算，因為60% x 100/0.5=120
(2)假設你的平均月薪5萬元，可接受的負債比是60%，
那麼，你的合適貸款金額上限可參考如下:
▊ 貸款金額 = 5萬元 x 60% x 100/0.3 = 1,000萬元
如果你對數字夠敏感，應該會發現更簡單的算法，那就是平均月薪 x 200倍!
如果你真的真的很討厭數學，或者你不喜歡繁雜的計算過程，那也沒關係，喬王乾脆好人做到底，直接幫你整理出下方的超懶系合理貸款倍數，讓你直接對照即可計算囉!
(想要索取excel試算表的朋友，請先加入LINE，再輸入數字30502，即可索取「超懶系合理貸款倍數試算表」囉!)
A. 負債比30%的合理貸款金額
- 貸款20年: 平均月薪 x 60倍
- 貸款30年: 平均月薪 x 75倍
- 貸款40年: 平均月薪 x 100倍
B. 負債比40%的合理貸款金額
- 貸款20年: 平均月薪 x 80倍
- 貸款30年: 平均月薪 x 100倍
- 貸款40年: 平均月薪 x 133倍
C. 負債比50%的合理貸款金額
- 貸款20年: 平均月薪 x 100倍
- 貸款30年: 平均月薪 x 125倍
- 貸款40年: 平均月薪 x 167倍
D. 負債比60%的合理貸款金額
- 貸款20年: 平均月薪 x 120倍
- 貸款30年: 平均月薪 x 150倍
- 貸款40年: 平均月薪 x 200倍
E. 負債比70%的合理貸款金額
- 貸款20年: 平均月薪 x 140倍
- 貸款30年: 平均月薪 x 175倍
- 貸款40年: 平均月薪 x 233倍
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看完這篇後，你學會如何用收入推估合適的房貸額度了嗎?
若你有任何想法，或歡迎在下方留言區或FB粉絲頁討論與交流囉！
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